互聯網的普及與智慧型手機的進步，在不知不覺之中為傳統金融服務帶來了巨大的改變，大多數業務已不再需要到臨櫃辦理，人們不需要為了匯款親自到銀行或到處尋找 ATM，「數位銀行」已逐漸成為社會大眾處理日常金融服務的必備工具。
從「便利性」來看，數位銀行是金融服務領域中相當重大的演變。然而，若我們從「資金運用效率」與「收益能力」來看，數位銀行與過去相比，似乎並沒有太多成長。當前，銀行的存款利率大約落在 0.3% ~ 2% 左右，隨著銀行與客戶條件而有所差異。大多數人已經習慣了這種低利率的資產管理方式，因此可能不會對此有太多想法。
但如果你發現，在加密貨幣的領域中，存在一種名為「 DeFi 銀行（DeFi Banking）」的數位資產管理服務提供商，具有美元活存至少 10% 年化報酬率的低風險投資商品時，你是否會想了解或嘗試呢？在進一步介紹之前，我們先來了解何謂 DeFi。
去中心化金融（DeFi）
相較於傳統的金融系統，加密貨幣領域在近幾年的發展中，衍生出了基於區塊鏈技術、去信任、抗審查的「去中心化金融（DeFi）」，該領域中的協議與應用程式，為加密貨幣市場帶來了許多創新的應用，舉凡資產交易、抵押貸款、自動化做市商、保險、期權與合約交易、無本樂透、預測市場等概念應用，都能在無中間人的情況下實現。其中有許多產品為偏好低風險投資的人提供了穩定的收益管道，
例如「去中心化借貸」，這是一種無需中間人的抵押品借貸服務，低風險偏好者可以在這類平台提供（存入）穩定資產（如：與美元掛鉤的穩定幣）供市場上那些有借款需求的人或想進行槓桿交易的投資人使用，而這些投資人借款時也同樣必須在平台中存放經平台核准的加密資產作為抵押品，且必須滿足超額擔保的條件，以確保借款人違約時，債權人的資金不會陷入危險之中。
簡單來說，「去中心化借貸」即：放款賺取利息收益。
另一種賺取穩定收益的管道則是「自動化做市商」。用簡單的方式理解，這類平台就像是一台兌幣機，用戶可以在平台中按固定比例存入任意兩種資產供他人交易，並從中賺取交易手續費。換句話說，假設你在平台中存入「美元穩定幣」與「台幣穩定幣」兩種低波動資產供他人交易，就等同於成為了傳統金融中的「外匯做市商」，這在傳統金融中可是一般人沒辦法接觸到的賺錢方式。
簡單來說，「自動化做市商」即：成為做市商賺取手續費收益。
總體來說，去中心化金融為全球市場引入了更有效率且收益更高的金融創新解決方案。但是，由於底層區塊鏈技術的限制、複雜且多樣的生態，以及日漸提升的交易手續費，一般大眾進入該領域的門檻越來越高。因此，專為普羅大眾提供 DeFi 解決方案的「DeFi 銀行（DeFi Banking）」便油然而生。
一站式操作的 DeFi 銀行（DeFi Banking）— YIELD App
所謂的 DeFi 銀行，意指那些專門提供 DeFi 投資產品的中心化平台。如近期台灣社群時常見到的 YIELD App 就是典型的 DeFi 銀行。
YIELD App 是一家持牌的加密貨幣服務提供商，旨在為用戶提供簡單易用、安全、低學習門檻的低風險 DeFi 投資解決方案，讓任何人都能輕鬆接觸 DeFi。該平台目前累積用戶數已突破 56,000 名，總管理資產達 3.8 億美元。
投資產品方面，該公司支援 BTC、ETH、穩定幣（USDT、USDC）以及 YIELD App 的平台幣（YLD）五種加密資產的投資產品。基礎報酬率如下：
- BTC ： 6% + 額外 2% 平台幣獎勵
- ETH ： 6.5% + 額外 2% 平台幣獎勵
- USDC/USDT ： 10.5% + 額外 2% 平台幣獎勵
- YLD ： 額外 2% 平台幣獎勵
且用戶持有的平台幣 YLD 越多，總體報酬率也將隨之提升；穩定幣最高可達 20.5%，以太坊最高 16.5%。
DeFi 銀行 VS 傳統數位銀行
與傳統數位銀行相比，DeFi 銀行在投資產品方面具有更高的收益能力，用戶甚至不需要了解艱深的金融知識，只需完成簡單的操作即可。除此之外，由於加密資產都基於區塊鏈上，因此，DeFi 銀行的資金流向也更為透明。
而安全性方面，大多數 DeFi 銀行都是年輕的金融科技公司，因此很難與傳統數位銀行相提並論。不過，在當前的監管環境下，監管機構對加密貨幣服務提供商的要求也越來越嚴苛，因此，DeFi 銀行的安全性與保障勢必也將隨著時間追上傳統數位銀行。
綜合評估之下，DeFi 銀行與傳統數位銀行究竟孰優孰劣呢？事實上，這兩種平台各有優缺點，客戶群體組成也略有不同，很難從中評估絕對的優劣。不過，如果投資人想要接觸 DeFi 但又擔心風險的話，可以嘗試按照自己的風險偏好分配資金。
舉例：
假設 YIELD App 的美元穩定幣利率為 10%，而一般銀行利率為 1%。此時你只需要將銀行存款的 10 分之 1 存放在 YIELD App 中，每年的利息收益便會是過去單純放在銀行的兩倍！
在當前全球擴張性貨幣政策的金融環境下，低利率（甚至負利率）時代不知道還要持續多久，投資人不妨適當的嘗試 YIELD App 等創新資產管理平台，將能幫助你在兼顧風險控管的前提下，大幅提升收益能力，達到所謂「槓鈴策略」的效果。
