【客座專欄】銀行業v.s.區塊鏈的未來？細說機會與困境
圖 / https://www.dataapplab.com/artificial-intelligence-top-50-startup/
在現今新技術加速發展的時期，受到破壞性創新（Disruptive Innovation）衝擊的各大產業勢必要做出選擇，而受到區塊鏈技術破壞創新首當其衝的即是銀行產業，儘管在台灣，金融業是受到法規高度保護，因此Fintech新創難以望其項背，但如果放眼全球，很多國家都已經開始允許Fintech產業得以跨過法規的障礙，推行無論是基於AI、區塊鏈的各項金融創新。
在這一篇文章中，財金哥 & 區塊妹要為大家帶來銀行業的基本業務介紹以及銀行產業中潛在可以採用區塊鏈技術的業務，細說其中隱含的可能性與隱憂。
．．．
一、銀行業務簡介
Designed by 區塊妹
首先我們先來看基本的銀行的業務，主要有個人金融事業、法人金融事業、金融市場事業以及投資銀行事業。在這篇文章我們主要針對其中兩大事業，也就是我們最常見到的銀行兩大業務：個人金融事業以及法人金融事業，接著我們來一一介紹。
個人金融事業
也稱為「消費者金融」或是「個人金融」。主要是面對的是一般散戶。個人金融的主要產品包含下列：
1. 貸款，例如：車貸、房貸、信貸等等。
2. 財富管理，例如：基金、保險、衍生性結構型商品、定存活存款等等。
3. 支付，例如：信用卡、第三方支付、行動支付等等。
法人金融事業
也可稱為「企業金融」或「法人金融」，主要的業務是提供服務給法人機構，如各大跨國企業、政府以及中小企業都會是銀行提供服務的對象。而其主要業務內容包括：企業借貸、跨國貿易、進出口外匯、企業募資、財務管理、風險管理等等。
．．．
二、何種原理與技術特徵可以融入銀行產業
區塊鏈技術不需要第三方中介、透過分散式的節點進行數據的讀取、驗證、傳送和交流。我們也可以把區塊鏈技術看成分散式、開放式、去中心化的大型記帳本，任何人在任何時間地點都可以使用相同的技術加入新的信息，大家可能會想，異地同步資料，不是靠Google文件這樣的雲端系統就好了嗎？為什麼要花大力氣導入區塊鏈？這邊就要提到區塊鏈比起一般的雲端技術，更進一步的功能就是他的不可竄改性，一旦記載著交易資訊的下個區塊上鏈後，這些交易即不可逆地獲得驗證。
區塊鏈更具有下列技術特徵。
1. 去中心化：
區塊鏈技術不需要第三方機構做管理，沒有中心管制，自身即是區塊鏈本身。透過分散式節點，信息可以自我驗證、傳遞和管理。
2. 獨立性：
基於協商過後達成的共識規範，一個區塊鏈系統可以不受制於第三方，所有節點可以在自己的系統內自動驗證、進行數據交流，不需要任何外部干預。
3. 安全性：
只要不能掌控全世界過半的節點，就無法任意竄改數據，使得區塊鏈體系是相對安全的。
4. 匿名性：
就技術上來看，每一個區塊節點的信息不會被公開或驗證，信息傳遞可以匿名進行。
總結上述，我們可以知道區塊鏈具有去中心化、獨立、安全以及匿名的特性，對於銀行業務來說，是極大的威脅，同時也是極大的商機。因為銀行高度中心化的管理，造成內部龐大的成本；銀行與個人、法人、跨國企業的交易、貿易都需要一個不能夠竄改以及不受外部干預的連結；銀行與各單位的交易都需要保有一定程度的隱私。透過區塊鏈的導入，可以改變本身的營運效率與降低成本改善財務體質。
．．．
三、銀行業結合區塊鏈技術的業務案例
經過以上的解釋，大家可能還是有疑惑，到底實際上的銀行業務，應用了區塊鏈後會出現怎麼樣的改變呢？我們在以下一項一項細說。
消費者金融方面
a) 身分認證
銀行要為客戶驗證文件的真實性，都需要客戶親自前往分行辦理。若透過區塊鏈，客戶只需要在銀行驗證自己的文件一次，將該文件的雜湊值放進區塊鏈，之後到其他銀行辦理只需比對這個區塊的雜湊值，將可以快速完成文件真實性的驗證。這樣的方式不僅對銀行節省人力成本，對客戶而言更不用親自跑一趟分行。
b) 信用違約交換
當銀行借錢給一些信用不好的人時，肯定會擔心如果這些人倒債了該怎麼辦，於是信用違約交換（CDS）就被發明了。
銀行把這種違約風險，包裝成一個商品，賣給願意承擔那些信用不良的人的違約風險的人，但是購買這種保險的人，因為不像銀行直接面對那些欠債的人，所以當然產生資訊不對稱，他們並不完全清楚手中的CDS的風險。
所以若是將這些欠債的人的財務資訊上鏈，讓銀行、CDS購買者都能共享，那麼就能減低其中資訊不對稱的問題，也能讓CDS的流動性更高。
當然區塊鏈在這上面也不是萬能 — 如果欠債的人刻意隱瞞自己的財務資訊，或是他的交易都不透過銀行而是靠現金進行，那麼區塊鏈還是幫不上忙的。
c) 金流與支付
區塊鏈支付系統在支付系統上，最能改善的事情應該就是跨系統的結算問題，以及去除人為對帳可能發生的錯誤。
前陣子台灣某家銀行的分行系統出錯，在傍晚結帳時帳務對不攏，結果導致全台的其他銀行都在等待那家分行找出錯誤在哪，一直延後到晚上八九點才解決。
這就是目前銀行間的轉帳與金流面臨的真實問題，都必須在一天下班前完成各家系統間的清算與對帳，只要有一家銀行的帳出問題，那其他銀行也無法下班，都要等待錯誤的那方弄清楚錯帳來源。
．．．
企業金融
a) 跨國貿易與融資
傳統上銀行會擔任跨國貿易的中介，舉凡貨款的支付、短期融資的需求、信用狀開立等等，都會涉及大量人力與文書作業，且整個過程並不是完全透明的，只要其中任何一方有作業延誤，付款時都會出現延遲、出錯、沒有共識等問題。若是能夠使用區塊鏈以及智能合約，將可自動化整個簽約、合約執行以及貿易融資的流程，大大減少交易三方的風險。
舉例來說，當買方的信用證被銀行驗證，智能合約將會自動傳送賣家可以出貨的訊息，中間所有信息如收據資料、船運資料、交易資訊都能記錄在區塊鏈上。
b) 函證程序
「函證」是會計師在審查公司財報時，向該公司的相關銀行、企業及廠商取得審查資料所進行的程序。傳統上銀行在進行函證程序時幾乎都是透過人工的方式，也時常發生許多人工疏失。若是採用區塊鏈的技術將可以達到自動記錄的效果，提升作業效率，並應用區塊鏈的「防竄改性」來達到函證程序的防偽。
財金公司的區塊鏈小組已推出「金融區塊鏈資訊查詢服務專案」，預估節省函證回收時間由2～3周減少到1天；每年函證件數約150萬件，且單次函證紙本寄送的價格約108元，若專案成功達到目標，預估將可節省成本每年達1.6億元。
．．．
四、目前的困境
由於對區塊鏈技術的誤解，像是誤以為只能創造虛擬貨幣；或是不清楚區塊鏈的優劣勢與限制，導致傳統銀行在這樣的初期應用時期也尚未開發出能夠顛覆傳統營運模式的產品。
這邊就要提到筆者在某家銀行看過的區塊鏈應用產品了…….，某銀行Demo的產品是把鐵人三項的運動紀錄上鏈，讓大家在APP上都能實時查看每個人的成績。當時我們看了就滿頭黑人問號，把運動紀錄上鏈有什麼必要性嗎？有誰有動機去竄改這些紀錄？再來這些到APP上呈現的過程，中心化的伺服器就能達成了不是嗎？所以在當時我們對於區塊鏈有很糟的印象，就是根本不知道這對於銀行業務有什麼幫助。
回到正題，銀行的業務套用區塊鏈，目前面臨以下幾個問題
a) 監管與法律問題
舉例來說，跨國貿易若應用了智能合約，但各國法規卻無法對於智能合約的定位有一個清楚的共識，那銀行這種注重穩定的企業，就不會貿然採用。
b) 支付發展的侷限
目前將區塊鏈應用在支付上，主要會面臨三個問題，一為區塊鏈本身的TPS（每秒交易速度）限制，像比特幣最高是7筆，所以無法進行大規模的消費性支付，光是雙11這種大日子，伺服器就必須每秒處理數十萬筆的支付。
二是各家銀行的系統整合，由於各銀行間都有跨行金流要處理，若是無法把所有銀行都納入區塊鏈的統一帳本中，那即時且無誤的清算依然無法達成，但是各家銀行如果沒有一個強而有力的機構主持，也很難互相達成合作。
第三是消費者心理，依託於區塊鏈的行動支付與現在我們所享受的中心化行動支付對於消費者來說並無太大的差異，因為消費者都是感受到即時支付而已。
c) 去中心化理想的疑慮
區塊鏈的核心思想就是去中心化，可以去除人為中心化的干涉，消弭官僚組織的中心集權。然而目前多數的應用最後仍是需要中心化的機制來控制；反倒是像博弈這種投機遊戲，他的去中心化應用大行其道。
