數位資產是否能挑戰全球財富不平等？如何為沒有銀行帳戶的人提供金融服務，並解決惡性通膨問題

綜觀歷史，巨大的財富重新分配是在工業革命等重大典範轉移之後進行，數位資產可以象徵下一次典範轉移的開端，並有助於挑戰全球財富不平等
惡性通貨膨脹是世界各國所面臨日益嚴重的問題，如黎巴嫩、委內瑞拉和阿根廷
在許多國家，如摩洛哥、越南和埃及，有很高比例的人口完全沒有銀行帳戶，匯款至國外的成本可能極高
財富不平等亦是當今世界面臨的主要挑戰之一：目前的金融系統對於已經累積財富的人有利，目前大部分的數位財富也累積在少數人手中
數位資產有可能解決這些問題，讓每個人都能享有金融服務——Yield App 認為不論知識和經驗水準為何，數位資產所帶來被動收入的普惠應該被所有人享用

全球不平等是當今面臨的主要挑戰之一，因為財富持續集中在少數個人和組織手中。到目前為止，所有想要透過政治手段來解決這個問題的嘗試都失敗了。歷史表明，只有重大的典範轉移如工業革命，才會導致持可持續的財富再分配。數位資產的出現是否能成為這種典範轉移的開端，並且挑戰全球財富不平等呢？

另外，一個正常運作的金融系統是所有經濟活動的基石。然而，目前在許多國家，國家貨幣的貶值、高額的匯款手續費以及缺乏獲取金融服務的機會，代表了金融系統對數百萬人而言並沒有發揮應有的作用。數位資產是否能解決這些問題，並幫助那些生活在全球最具挑戰的金融環境中的人？

數位資產是從網際網路誕生以來所出現最新且最令人興奮的發展，因此可能有能力去挑戰現狀。但是我們已在當今的數位資產中看到了和其他資產類別相似的問題，大部分的財富集中在少數人手中。讓我們來看看數位資產在未來幾年可能扮演什麼樣的角色。

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貧富差距擴大

造成不平等的原因有很多面向，取決於一個人的原生背景和出生的社會階層。除此之外，現有金融系統的性質也有利於那些已經累積或繼承財富的人。

由於那些已經擁有財富和流動資金的人自然會更有信用，新創造的貨幣往往會流向這些個人或組織。接著，他們就有機會對這些新的流動性進行再投資，讓投資的資產價格上漲，如股票、房地產和財產。而那些沒有能力投資的人就只能將收入分配到不斷上漲的租金和其他基本生活費用。

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此外，高淨值人士有可能受益於複利效益，即他們的投資能從本金和過去所累積的收益來產生收入。對一些人來說會產生資產的指數級成長，但對另一些人則是通貨膨脹的資產侵蝕。

惡性通貨膨脹造成的負擔

全球有許多地方目前正面臨高通貨膨脹的困擾。然而，雖然英國、美國和歐元區的通貨膨脹率已經接近雙位數，但和蘇丹、委內瑞拉、敘利亞、土耳其、辛巴威、阿根廷和黎巴嫩等國家的數字相比，就顯得相形見絀，這些國家的通貨膨脹率超過 50%。

例如，黎巴嫩的通貨膨脹率在 2022 年 3 月時達到 208%。對於黎巴嫩的居民而言，有些最簡單的事都變得不可能實現了，比如使用當地貨幣為退休進行儲蓄。如果一位黎巴嫩居民在 2021 年 3 月為 20 年的養老金進行儲蓄，這些儲蓄在一年後變成只夠維持 6 年半的時間。

這樣的惡性通膨也造成黎巴嫩鎊對全球其他貨幣的匯率不再明確。例如，在餐廳吃飯，如果使用現金或黎巴嫩的銀行卡支付，只需要花費 50 美元，但如果使用國外的銀行卡，則需要 1,000 美元。雖然官方的匯率為 1 美元兌 1,500 黎巴嫩鎊左右，但在實際的經濟活動中，1 美元的價值可能超過 25,000 黎巴嫩鎊。簡而言之，我們很難清楚知道貨幣的真實價值。

政府希望透過引入極端措施來解決吞噬國家的財務危機，但顯然政府的干預無濟於事。根據報導，銀行已經將儲蓄者的銀行帳戶鎖定，而根據路透社報導，政府的「藍圖計劃」旨在將 75% 的強勢貨幣存款轉換成當地貨幣。這將導致購買力的巨大損失，因為官方匯率無法反映公開市場上的貨幣價值。

來源

沒有銀行帳戶的人

惡性通貨膨脹只是其中一個問題。在全球許多地方，許多人仍無法獲得所有的金融服務。比如全球有大部分人口仍然沒有銀行帳戶，尤其是在非洲、南美洲和亞洲的一些地區。根據英國研究平台 Merchant Machine 在 2021 年的一份報告，摩洛哥、越南、埃及、菲律賓和墨西哥的無銀行帳戶人口比例位居全球之冠。

來源：Merchant Machine, 2021

同時，有使用金融服務的人往往因為高額手續費而陷入困境，一個例子就是來自發展中國家、為了支撐其家鄉的家人而出國的移民勞工。根據世界銀行的數據，跨境匯款的平均手續費為 6.4%，造成這些家庭的月收入損失很大一部分。

來自美國的最大匯款市場之一是薩爾瓦多。2020 年，薩爾瓦多收到將近 60 億美元的匯款，其中估計有 1.8 億美元損失在手續費。最常使用的服務為西聯匯款（Western Union），依據交易金額，西聯向國外匯款的收費最高達到 30%。

數位貨幣的承諾

金融系統面臨的這些挑戰依舊很巨大，過去幾十年來一直沒有解決。隨著過去幾年許多金融科技平台的出現，以及透過採用數位支付服務而普遍降低了成本，我們看到了一些改善。然而，缺乏標準化的解決方案，再加上使用了導致原始問題的相同身份限制，似乎只是讓問題變得更加複雜。數位資產解決方案和分散式帳本技術（DLT）有可能解決這些問題，幫助世界各地最貧窮的人口維持、甚至增加財富。

薩爾瓦多是第一個引入比特幣作為法定貨幣的國家，預計可能會為該國和其居民節省 4 億美元的國際匯款手續費。同樣可以想像的是，在未來，穩定幣能夠幫助像黎巴嫩這樣的國家擺脫本國貨幣的貶值。同時，自我儲存的錢包能保護其強勢通貨存款不會被沒收。

此外，公有區塊鏈無需許可的特性可以幫助全球無銀行帳戶的人口獲得銀行服務。高度的可獲取性意味著任何能上網的人都可以使用去中心化的金融應用。來自 Merchant Machine 的研究顯示，在許多無銀行帳戶的人口比例最高的國家，網際網路的普及率實際上是比較高的。

數位資產是否是典範轉移的開端？

數位資產是有可能挑戰現狀的。綜觀歷史，當社會經歷了一次重大的典範轉移時，就會出現巨大的財富再分配。其中一次典範轉移是工業革命，當時的資本從農田流向了工廠，讓財富分配被重新組織，有利於新技術和工廠的擁有者和投資人。

快轉到 2022 年，數位資產代表了一個全新的資產類別，提供零摩擦的投資機會，因為能讓任何可以上網的人都接觸到。因此，數位資產提供了一個替代其他投資的選擇，如股市和房地產。容易取得、即時流動性和高報酬潛力的特性，讓數位資產對不同投資組合規模和背景的投資人具有吸引力。

然而，雖然數位資產可以減輕過熱的房市所帶來的壓力，並為大多數人提供投資機會，但問題是大部分的潛在收益很可能還是會再度落入少數人手中，因為數位資產已經呈現大規模的財富集中。例如，在目前流通的 1,900 萬顆比特幣中，超過 58% 的比特幣被一小部分（僅為 0.01%）的比特幣錢包所持有。因此，和任何類型的投資相同，數位資產可能繼續對富人有利，並讓我們現在面臨的不平等問題長期存在。

去除中間人

近期不平等的驅動力來自於網際網路本身，因為 Web 2.0 網路和資料庫，如 Google、Facebook 和 Uber，透過用戶的資料來變現。這些中心化平台已經迅速成為全球最大的組織，往往被認為不利於他們的用戶，因為用戶並沒有分享到這種財富創造。

區塊鏈技術和 Web 3.0 有可能解決這個問題。Web 3.0 的偉大承諾之一是能夠直接連接用戶，不需要為其服務收取高額費用或收集用戶資料的中介服務商。這種端對端的互動是由去中心化的資料庫，也就是區塊鏈和智能合約所實現。去中心化應用程式（dApps）的無許可特性讓所有用戶都能直接進行互動。

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這已經在藝術領域成為現實。非同質化代幣（NFTs）正在改變藝術領域的格局，讓藝術家能透過 NFT 在全球市場上直接向粉絲販售藝術品。為了支持這項發展，Yield App 最近和非洲區塊鏈大學合作，對非洲藝術家進行 NFT 教育，並使這些藝術家能掌握自己的藝術創作和資產的所有權。

未來的使用場景可能包括司機或屋主能直接和 Uber 或 Airbnb 等服務的用戶直接聯繫。目前，這些服務在不同地區向用戶收取 15-35% 的費用。可以藉由使用智能合約、微型保單和 GPS 演算法來實現端對端的互動，為用戶省下高達 35% 的費用。